Источник фотографии - Шакир Иминов
С приближением туристического сезона многие планируют маршруты, уделяя внимание билетам и отелям, тогда как медицинская страховка остается на втором плане. Между тем именно она становится финансовой защитой в ситуации, когда за границей требуется помощь. Даже стандартный визит к врачу может стоить значительно дороже привычного уровня, а в экстренных случаях суммы увеличиваются в разы. О том, как устроена медицинская страховка и какие нюансы важно учитывать, рассказал Шакир Иминов, директор PR-направления Nomad Insurance.
Какие направления чаще всего требуют страхового покрытия и с чем это связано?
Чаще всего страховку оформляют для направлений с дорогой медициной и визовыми требованиями, например, это страны Европы (включая Шенген), США, Япония и ряд других. Плюс высокий спрос по массовым туристическим направлениям (Турция, Египет, Таиланд, Вьетнам, ОАЭ), потому что люди уже понимают, что даже простая травма или простуда за границей могут обойтись в крупную сумму. Чем дальше и дороже страна по медуслугам, тем выше мотивация оформлять полис заранее.
Если говорить в целом, то культура страхования растёт, и это позитивная тенденция. Туристы всё чаще воспринимают полис не как формальность, а как часть ответственности за свою поездку. Если говорить о данных, то, по Nomad Insurance, доля компании в сегменте обязательного страхования туристов (ОСТ) составляет 75,7%, а в сегменте добровольного страхования туристов (МСТ) 51,1%. Я привожу именно эти показатели, потому что Nomad Insurance является одним из лидеров рынка по данному виду страхования, и их статистика хорошо отражает текущую динамику и спрос.
Чем отличается базовое покрытие от расширенного?
Базовый полис обычно закрывает экстренную и неотложную медицинскую помощь, например, визит к врачу, диагностику, лечение, лекарства и, при необходимости, экстренную госпитализацию. Расширенная программа добавляет сложные сценарии, то есть более широкие лимиты, дополнительное покрытие сложных диагнозов (инсульт, стентирование при инфаркте, металлоостеосинтез при переломах и прочее), отдельные медицинские опции и сервисные блоки, то есть меньше серых зон, где турист может остаться один на один с расходами.
Мы недавно анонсировали премиальный продукт MCT Premium, который позиционируется как расширенная туристическая программа с максимально широким покрытием, в том числе для нестандартных ситуаций, которые обычно вызывают вопросы у туристов. Например, помощь при укусах животных и морских обитателей, широкий спектр защиты при экстренной госпитализации, дорогостоящих операций, стоматологической помощи, от осложнений беременности и диагностики (КТ и МРТ) до лечении инфекций, включая даже COVID-19. Подчеркну, что данный страховой продукт не имеет аналогов по объёму медицинского покрытия на страховом рынке Казахстана и стран СНГ и сопоставим с лучшими мировыми программами. Такие решения важны для клиентов, которые ценят комфорт за пределами Казахстана и хотят заранее закрыть слепые зоны поездки.
Как проходит лечение хронических заболеваний в поездке и при каких условиях?
В стандартной логике туристических полисов покрываются внезапные острые состояния и травмы. По хроническим заболеваниям чаще действует правило, где покрытие возможно при внезапном обострении, когда требуется экстренная помощь, и обычно в пределах установленных лимитов и условий программы. Поэтому перед покупкой важно уточнять именно раздел по хроническим заболеваниям и ограничениям. Как пример, при артериальной гипертензии покроется снятие острого состояния, т.е. снижение давления до пределов нормы, так как данная манипуляция экстренно необходима для устранения угрозы жизни.
Также страховым Договором могут быть предусмотрены диагнозы-исключения (которые не покрываются вообще), так как Страховая Компания не принимает данный риск покрытия на себя. Это также одна из причин, по которой обязательно нужно ознакомиться с условиями страхования перед оформлением полиса
Как работает страхование при активном отдыхе: горные походы, дайвинг, горнолыжный спорт?
Активный отдых - это отдельная зона риска. Базовый полис может не включать определённые виды спорта и активностей, поэтому для горных походов, дайвинга, горнолыжного спорта, катания на байке и других активностей чаще требуется расширение или специальная категория риска. Мы рекомендуем заранее выбирать нужную опцию, это, конечно, немного влияет на стоимость, но критически важно для того, чтобы защита действительно работала при травме и обеспечит вам максимальную защиту в любой ситуации.
В нашей компании есть очень интересные кейсы по активному отдыху, о которых хотелось бы подробно рассказать:
- Альпинизм на Эвересте - у туриста развилась острая высотная болезнь, осложнённая отёком мозга. Благодаря наличию страхового полиса с покрытием риска Альпинизм, были полностью оплачены эвакуация вертолётом в медицинское учреждение, экстренная госпитализация и последующее лечение.
- Перелом на восхождении, где Клиент был экстренно эвакуирован с горной тропы. Все расходы на транспортировку и лечение покрыты полисом.
Покрываются ли расходы при отмене или прерывании поездки?
В базовый медицинский полис такие расходы обычно не входят. Компенсация при отмене и прерывании поездки чаще относится к расширенным пакетам или дополнительным опциям. Поэтому если клиент хочет защитить не только здоровье, но и расходы на поездку, это нужно подключать отдельно при оформлении.
С какими самыми частыми страховыми случаями сталкиваются ваши клиенты за рубежом?
Самые частые обращения это простые, но массовые ситуации, например, травмы (падения, ушибы, растяжения), пищевые отравления, простудные и инфекционные состояния, иногда стоматология по острой боли. В целом, типовой страховой случай, это когда помощь нужна быстро и без бюрократии, поэтому ключевую роль играет ассистанс и понятный алгоритм действий.
- Также в наших кейсах, случаются очень редкие заболевания, например, зафиксирован случай волчанки, проявившееся во время отпуска. Все расходы на лечение были покрыты в полном объеме.
- Бывают и отказы в выплате из-за грубого нарушения условий, например, был случай в Египте, где турист, находясь в сильном алкогольном опьянении, упал с моста и получил травму, несовместимую с жизнью. По результатам внутреннего расследования (записи с камер, показания), в выплате было отказано на основании нарушения условий страхования (доказанное влияние алкоголя).
- Также бывают случаи, когда туристы отказываются от прохождения на обследование на предмет опьянения. В данном случае, СК также имеет право отказать в страховом покрытии расходов.
В каких странах медицинская помощь для туристов обходится дороже всего?
Как правило, самые высокие счета за медпомощь фиксируются в странах с дорогой системой здравоохранения и высокой стоимостью услуг, в первую очередь это США, а также ряд стран Западной Европы и высокоразвитые страны Азии. В таких направлениях особенно важно выбирать достаточную страховую сумму и внимательно смотреть лимиты.
Nomad Insurance обеспечивает медицинскую помощь по всему миру, включая отдалённые и труднодоступные регионы, такие как Гималаи, Антарктида или Южная Америка. Важно отметить, что не все страховые компании в Казахстане готовы предлагать полисы для таких направлений, ограничиваясь стандартными туристическими маршрутами Египет, Турция, Таиланд и т.д. Nomad Insurance обладает большим опытом в подобных случаях, ведь при невозможности оказания помощи на месте мы организуем эвакуацию, включая транспортировку вертолётом при несчастном случае. Кроме того, клиент при страховом случае может самостоятельно оплатить лечение (например, в Антарктиде), а затем подать заявление на компенсацию, и мы рассматриваем такие варианты чтобы возместить понесенные расходы.
Как быстро Nomad Insurance реагирует на страховой случай и организует помощь за границей?
Как только турист связывается с ассистансом, оператор фиксирует обращение, уточняет детали и направляет клиента в подходящую клинику либо согласует дальнейшие действия. На практике скорость зависит от страны, города и конкретного случая, но принцип один сначала контакт с ассистансом, затем организация помощи. Если ситуация экстренная и есть угроза жизни, первично вызывается местная служба спасения, а затем подключается ассистанс для организационных и финансовых вопросов.
Больше о медицинском страховании для путешественников в материале «Медицинская страховка для туристов: зачем она нужна и что важно знать?»